Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 6 июня 2003 г.

Длинной жизни никто не обещал

778 просмотров

Накопительное страхование, называемое на страховом сленге «длинная жизнь», в России непопулярно. Виной тому — низкий уровень жизни населения и вереница финансовых обманов со стороны частных компаний и государства.
Накопительное страхование позволит решить ряд проблем в будущем. Успешный бизнесмен и единственный кормилец может умереть — и семья потеряет свой жизненный уровень. Человек должен заранее задумываться о старости, ведь прибавка к государственной пенсии никогда не помешает. Ребенок вырастет, понадобятся деньги на высшее образование или свадьбу. Во всех этих случаях страховщики придут на помощь.

Трудная судьба
Накопительное страхование — один их самых труднопродаваемых продуктов на российском рынке. Это связано с малочисленностью среднего класса, а также с тем, что сопровождение данных договоров существенно дороже и сложнее, поскольку сроки их действия — от года до нескольких десятилетий.
В советский период накопительное страхование в Госстрахе практиковали до 70% жителей СССР. В начале 90-х сбережения населения обесценились, а доверие к финансовым организациям исчезло. В дальнейшем негативную роль сыграли многочисленные финансовые пирамиды. Понадобилось время, чтобы люди уяснили, что большие проценты доходности связаны либо с жульничеством, либо с рискованными мероприятиями. А как только накопительное страхование стало набирать обороты, разразился кризис 1998 года и многие вообще перестали кому-либо доверять.
Генеральный директор компании «ГУТА-Страхование» Сергей Простатин уверен, что несмотря ни на что эти продукты достаточно перспективны в России: «Они понятны людям, потому что во времена Госстраха имели широкое распространение».
Начальник отдела накопительного страхования «РЕСО-Гарантия» Татьяна Амбросова считает, что сейчас вложению денег мешает в первую очередь неверие в предсказуемость государства. «Частным страховым компаниям стали доверять, тем более что никто из крупных и средних страховщиков после кризиса 1998 года не разорился», — отмечает она. Правда, отдельные компании — в частности, ВСК — приостановили накопительные программы после кризиса и вернулись к ним только в 2000-2001 году.
В нестабильной экономической ситуации человеку невыгодно заключать подобные договоры. Устойчивый спрос на страхование жизни возникает при среднем доходе более $1000 в месяц. Правда, у страховщиков есть программы с ежегодным взносом от $100 в год. Однако большинство россиян, живущих от зарплаты до зарплаты, не рискуют отдавать им свои последние деньги.

ПРИМЕРЫ РАСЧЕТА
• Мужчина 35 лет, выйдя на пенсию в 60 лет, будет получать $200 ежемесячно в течение оставшейся жизни. Взнос составляет $1073 в год.
• Женщина 40 лет, выйдя на пенсию в 60 лет, будет получать $100 ежемесячно в течение оставшейся жизни. Взнос составляет $827 в год.
• 5-летний ребенок к 18 годам получит $10000 для поступления в институт. Взнос составляет около $763 ежегодно. В случае смерти страхователя (как правило, отца или матери) договор страхования не прекращается. У ребенка сохраняется право на получение страховой суммы с процентами в установленный договором срок.
• Бизнесмен 35 лет, который в течение 15 лет ежегодно платит $1370, по истечении этого срока получит более $20000. Если застрахованный умрет своей смертью, его наследники получат $20000 плюс накопленный капитал. Если произойдет несчастный случай, выплата составит $40000, а при смерти в ДТП $60000 плюс накопленная сумма. Предусмотрена система взносов помесячно.
Данные предоставлены компанией РЕСО-Гарантия

Альтернатива банку
Налоговый кодекс не предусматривает для физических лиц существенных льгот, стимулирующих заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Хотя накопительное страхование и выплаты не облагаются налогом, если договор действует более пяти лет.
«Сейчас люди прибегают к накопительному страхованию жизни в последнюю очередь, когда и автомобиль, и имущество уже застрахованы, — говорит заместитель директора, руководитель центра продаж ВСК Елена Полякова. — Однако если экономическая ситуация в стране будет и дальше улучшаться, у него появятся хорошие перспективы».
Начальник управления страхования жизни Генеральной страховой компании Николай Кирик считает, что наиболее востребованными являются «Накопительное страхование детей к совершеннолетию» и «Страхование жизни с выплатой ренты».
Некоторые потенциальные клиенты предпочитают страховым компаниям банки — там выше процент по вкладам и люди редко вкладывают деньги на срок больше года. А страховая компания держит деньги свыше пяти лет, но она может сразу произвести большую выплату при страховом случае.
В Петербурге «длинную жизнь» предлагают несколько компаний — ВСК, «РЕСО-Гарантия», «AIG-Россия», РОСНО и «Альфастрахование».

Серая жизнь
Пока реального страхования жизни в России практически нет — в основном речь идет о «зарплатных» схемах для оптимизации налогов. Их доля составляет более 90%.
Подобные схемы проводятся и через другие виды страхования, но технически делать это легче через накопительное.
Страховщики по-разному относятся к непрофильному «страхованию длинной жизни». Одни считают, что помогать предприятиям уходить от налогов — значит наносить ущерб имиджу страхования. Другие утверждают, что действуют в рамках закона, а государство само должно отстаивать свои интересы. К тому же клиент, сотрудничая со страховой организацией по «зарплатной» схеме, получает информацию о рисковых видах страхования и впоследствии по ним страхуется.

Георгий КАРЧИК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »